有很多因素決定了消費(fèi)者為旅行保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。其中目的地就起著十分重要的作用，因?yàn)橛行┑胤绞潜容^危險(xiǎn)的。
旅行的目的在某種程度上也影響了旅行保險(xiǎn)的費(fèi)用，因?yàn)槊半U(xiǎn)性的旅行要遠(yuǎn)比商務(wù)旅行的風(fēng)險(xiǎn)更大。最后，如果游客有既存的健康狀況，那么他們可能會(huì)導(dǎo)致更高的保費(fèi)。更重要的是，如果游客有更高的機(jī)會(huì)提出索賠，那么旅行保險(xiǎn)費(fèi)也將提升。
這正是現(xiàn)代旅行保險(xiǎn)模式存在缺陷的原因。因?yàn)槊恳淮温眯卸际仟?dú)一無(wú)二的，而游客所支付的保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有考慮到旅行時(shí)所帶來(lái)的所有風(fēng)險(xiǎn)。
旅行的真正風(fēng)險(xiǎn)因素
想想看，今天付的保險(xiǎn)費(fèi)和明天或后天付的保險(xiǎn)費(fèi)可能差別不會(huì)太大。然而，如果有明天的降雪預(yù)報(bào)，那么這很可能會(huì)導(dǎo)致更多的交通延誤和航班取消。在上述情況下，可能會(huì)有更多的人為明天提出索賠，而不是今天。
同樣，并非所有道路行程的花費(fèi)都是相等的，即使它們都在同一條道路上。
例如，據(jù)報(bào)道，從紐約市到華盛頓特區(qū)的I -95走廊在感恩節(jié)期間交通最繁忙。11月的第一個(gè)星期，I -95型飛機(jī)發(fā)生事故的可能性可能比最后一個(gè)星期要低，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)檫@個(gè)月的這個(gè)時(shí)候路上的汽車(chē)更少。鑒于風(fēng)險(xiǎn)較高，感恩節(jié)期間的旅行費(fèi)用較前一周高是有道理的。
另一個(gè)要考慮的因素是旅行者的健康狀況。
如果一名游客患有哮喘，并且正在前往印度這樣的國(guó)家旅行，那么在排燈節(jié)期間，或者在冬天去看煙霧彌漫的首都，他面臨哮喘的幾率就會(huì)很高，換言之，如果他去了沒(méi)有污染的寧?kù)o的喜馬拉雅山麓，他可能不會(huì)有很多健康并發(fā)癥。僅僅因?yàn)槁眯姓呋加邢杖〗y(tǒng)一的高額保險(xiǎn)費(fèi)也是不公平的。
轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)旅游保險(xiǎn)模式
不像傳統(tǒng)的旅行保險(xiǎn)政策基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)要考慮到游客旅行中的獨(dú)特要素，并根據(jù)這些因素來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。
這樣，游客的旅行保險(xiǎn)將與機(jī)票非常相似，并且可能根據(jù)天氣、交通和其他動(dòng)態(tài)模式在日常生活中發(fā)生變化。因此，當(dāng)前往新德里或北京等污染城市的哮喘患者的保險(xiǎn)費(fèi)可能會(huì)上升，而對(duì)于前往印度或中國(guó)其他清潔城市的游客來(lái)說(shuō)，他們的保費(fèi)可能會(huì)降低。
動(dòng)態(tài)模型有兩種方式對(duì)保險(xiǎn)提供商更有利。在當(dāng)前的模型下，旅行者沒(méi)有動(dòng)力選擇任何特定路線或旅行日期，因?yàn)橐Ц兜谋ＹM(fèi)是相同的。
事實(shí)上，對(duì)于一個(gè)旅行者來(lái)說(shuō)，沒(méi)有可靠的方法來(lái)知道在任何特定的日子里，兩個(gè)城市之間的旅行究竟有多大的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)票只是衡量某一天特定路線的繁忙程度。它并沒(méi)有告訴消費(fèi)者去機(jī)場(chǎng)和機(jī)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有多大。但是有一種動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)，卻可以根據(jù)天氣模式來(lái)提供保費(fèi)，這可以提高在雪天旅行的費(fèi)用，而在陽(yáng)光充足的情況下，這一費(fèi)用可以提高。因?yàn)樗档土寺眯姓咛岢龅乃髻r數(shù)量。
這帶來(lái)了第二個(gè)好處：旅行費(fèi)用更低。
根據(jù)2015年的一項(xiàng)研究，全球近57%的旅行者從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)旅游保險(xiǎn)。在旅行風(fēng)險(xiǎn)較低的時(shí)候降低保費(fèi)，往往會(huì)使旅行保險(xiǎn)變得更便宜，從而增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人數(shù)。
此外，動(dòng)態(tài)保費(fèi)有助于提高人們對(duì)非常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，而這些風(fēng)險(xiǎn)通常是旅行者在計(jì)劃旅行時(shí)不考慮的。所以這可能會(huì)促使更多的人在風(fēng)險(xiǎn)較高的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
動(dòng)態(tài)旅游保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種現(xiàn)實(shí)，在許多領(lǐng)先者中也是如此。這樣的供應(yīng)商利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)不能立即識(shí)別的因素來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。然而，事實(shí)是，這仍然不是主流。
更重要的是，旅行者在任何一天都沒(méi)有可靠的方法來(lái)評(píng)估旅行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為每個(gè)日期建立一個(gè)公開(kāi)的路線和基于個(gè)人資料的旅行風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，不僅可以使普通旅行者更容易負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)，而且還可以提高消費(fèi)者的采用率。
來(lái)源：旅游圈
